“我还年轻，等过几年再买吧。”
这句话，我在过去 30 多年的保险工作里，听过数不清多少次。然后几年后，同一个人再来找我，说：”我现在想买保险，但医生说我有高血压/糖尿病/甲状腺问题……”
这时候，保险公司会怎么做？
为什么越早买越好
保险有两个核心原则：
- 年龄越大，保费越贵
同一份 RM 500,000 保障的人寿保险，25 岁投保每月可能只需 RM 150，但 40 岁投保可能需要 RM 380。10 年的差距，保费可能翻倍。
- 健康状况决定你能不能买
年轻时身体好，核保（审核）最容易通过。一旦有病史，保险公司可能：
- 提高保费
- 把相关疾病列为除外条款（不赔）
- 直接拒绝投保
换句话说，保险不是你生病后才需要的东西——而是你在生病之前就必须准备好的东西。
不同年龄段的建议
20 多岁：
- 保费最便宜，核保最容易
- 优先：医疗卡 + 危疾保险
- 同时开始：储蓄型保险/ILP（教育金、退休金）
30 多岁：
- 可能已有家庭责任（房贷、子女）
- 优先：足额人寿保险（确保离世后家人有保障）
- 补足：危疾保险保额是否足够支撑 2 年无收入
40 多岁：
- 保费较高，但还不算晚
- 重点：检视现有保单是否仍然足够（收入增加了，保额可能已经不够）
- 考虑：退休规划、遗产规划
50 多岁：
- 部分产品开始有年龄限制
- 重点：整合现有保障，补足退休收入缺口
- 遗嘱与遗产规划应该提上日程
“我 30 岁，现在买来得及吗？”
来得及。而且比 35 岁买便宜，比 40 岁买便宜很多。
最坏的时机是等到有健康问题才想买。
最好的时机？就是现在。
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